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Die Altersvorsorge ist seit jeher ein zeitloses Thema mit dem sich der Mensch in allen Lebensphasen zu beschäftigen hat. Sehr individuelle Lebensplanung erfordert dies ebenso wie die Absicherung im familiären Rahmen oder die Vermögensbildung unter steuerlichem Aspekt. Die rein
private Altersvorsorge begleitet so teilweise unbewusst den Menschen von Geburt bis Tod. Beispielhaft sind hier nur die Sparkonto-Eröffnung für ein Kleinkind, die private Rentenversicherung und eine Sterbegeldversicherung oder Grabpflegevorsorge zu nennen.

Gesetzliche Vorsorge und demographischer Wandel
Planungssicherheit ist für Staat und Bürger ein Wesensmerkmal solider Versorgung und Vorsorge. Nicht erst die Schuldenkrise im Euro-Raum sondern insbesondere der demographische Wandel mit seinen Folgen auf die staatlichen Versorgungssysteme rücken die Themen der eigenen Vorsorge und der staatlichen Förderung besonders in den Fokus. Wer verstärkt Private Altersvorsorge betreiben muss und will ist an Sicherheit und wegen der zumeist längerfristigen Kapitalbindung Rendite klar über der Inflationsrate interessiert. Im aktuellen Kontext werden hier auch Grenzen erkennbar, die Private Altersvorsorge ist primär wegen der globalen, gesetzlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen in der Krise.

Kapitalbildung bei Bank, Versicherung oder Bausparkasse
Bei der Bildung eines Kapitalstocks zum Erhalt späterer Leistungen im Rentenalter werden zahlreiche Produkte durch vorgenannte Kapitalsammelstellen vertraglich angeboten. Für Auszubildende und junge Beschäftigte kommen regelmäßig Sparvertragsformen in Betracht, bei denen der Staat neben der Abzugsmöglichkeit als Sonderausgaben auch Zulagen gewährt.

Die Rendite dieser Produkte liegt dann im Regelfall klar über durchschnittlicher Inflationsrate oder Spareinlagen-Eckzins. Wie bei jeder Geld- oder Kapitalanlage sollte der Anleger jedoch stets Beispielrechnungen der Angebote prüfen und Anlageentschlüsse nicht spontan fällen. Besondere Formen des Ziel- oder Zwecksparens gehören stets auch in das Kalkül, wenn es um eine solide Private Altersvorsorge geht. Der Wunsch nach eigenen vier Wänden macht den Bausparer im Finanzierungsfall unabhängig von Schwankungen der Kapitalmarktzinsen und gehört so regelmäßig zum erforderlichen Finanzierungsmix. Die relativ geringe Effektivverzinsung im Bereich der Lebensversicherungen erscheint aus Sicht des Kapitalanlegers dann erträglich, wenn der Vertragsabschluss für die Absicherung von Familienangehörigen Sinn macht, da bisher keine Rücklagen gebildet wurden.

Laufzeit und Bedarf
Der individuelle Umgang mit Risiken wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit, oder aber Veränderungen durch Familienzuwachs oder Wohnortswechsel zeigen, wie facettenreich eine Private Altersvorsorge sein muss um dem Kundenwunsch gerecht zu werden. Schlagworte wie Laufzeitänderung, Teilauszahlung, Kündigung oder Schlussgewinnanteil werden dann zum Gesprächsinhalt zwischen Berater und Kunde.

Im Gegensatz zur staatlichen Vorsorge sind bei der Privaten Altersvorsorge eigene Einflussmöglichkeiten weitgehend gegeben. Gerade junge Kunden sollten sich daher den Rat zu Eigen machen, Anlagen nicht nur zu streuen, sondern trotz steigender Lebenserwartung tendenziell eher mittlere Laufzeiten für Verträge zu wählen. Denn staatliche Rahmenbedingungen für das Alter werden zunehmend häufig und schnell geändert, Kundenwünsche und eigene Prioritäten andern sich auch. So bleiben alternative Entscheidungen später möglich.